2017年12月27日傍晚，中國人民銀行發布《關于印發<條碼支付業務規范（試行）>的通知》，（下稱“《規范》”）以及配套技術安全規范文件《條碼支付安全技術規范（試行）》和《條碼支付受理終端技術規范（試行）》，自2018年4月1日起實施。
中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼稱，央行此次提出的關于條碼收單等相關要求，只是重申《銀行卡收單業務管理辦法》等已有制度，并非新的更高的要求。“對條碼支付進行規范，是近年來央行加強支付清算市場亂象整治工作的延續，也是在支付清算領域防控金融風險的具體舉措。”
“靜態條碼”：單一客戶每日限額500元
隨著移動支付的普及，掃二維碼已經成為眾多消費者線下購物的主要消費習慣。數據顯示，2017年全國已經有4000多萬小商家靠二維碼貼紙實現了收銀環節的數字化。不管是在餐廳買單、商店購物，還是在街邊攤販處買紅薯，都可以通過掃描二維碼進行支付。
盡管二維碼支付場景早已延伸至日常生活的多個角落，但由于相關技術標準一直未出臺，在條碼生成機制和傳輸過程中存在的風險隱患，使得監管部門對二維碼支付安全性的擔憂一直存在。2011年，央行同意部分非銀行支付機構在限定場景內試點開展條碼支付業務，審慎地將條碼定位于銀行卡支付的補充，并提出嚴格的風險管理要求。2014年，在未建立有效安全措施、統一的業務規則和消費者權益保護制度的背景下，央行一度下令叫停線下條碼支付業務。
央行有關人士在答記者問中表示，此次《規范》正是針對二維碼支付可能引發的風險隱患，填補制度空白。在重申第三方支付機構必須持牌經營、切斷與銀行多頭直連、遵守跨行清算系統規定、不得采用不正當競爭手段的情況下，《規范》將二維碼支付分為靜態條碼和動態條碼，并采取了交易限額管理，要求發行二維碼的銀行、支付機構應根據風險防范能力等級，在確保風險可控和盡量滿足用戶需求的前提下，科學合理設置相匹配的日累計交易限額。
《規范》明確支付機構向客戶提供基于條碼的付款服務時，應取得網絡支付業務許可；支付機構為實體特約商戶和網絡特約商戶提供條碼支付收單服務的，應當分別取得銀行卡收單業務許可和網絡支付業務許可。
北京網絡法學研究會副秘書長、中國社科院金融所支付清算研究中心特約研究員趙鷂打比方稱，《規范》是條碼支付的“駕駛證”，央行發布《規范》，條碼支付從此告別“無證駕駛”與“危險駕駛”。
值得注意的是， 《規范》將條碼支付分為付款掃碼和收款掃碼。“付款掃碼”是指付款人通過手機、Pad等移動終端識讀收款人展示的條碼完成支付的行為，是用戶主動掃碼付款，俗稱“主掃”；“收款掃碼”是指收款人通過識讀付款人移動終端展示的條碼完成收款的行為，是用戶被動掃碼支付，俗稱“被掃”。
具體而言，《規范》將二維碼的風險防范能力從高到低分為A、B、C、D四級，風險防范等級越高，單日支付限額就越高。其中，靜態條碼由于易被篡改和攜帶木馬或病毒，支付風險最高，風險防范等級最低，為D級，無論使用何種交易驗證方式，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶、快捷支付單日累計交易金額不超過500元。
《中國經濟周刊》記者了解到，靜態條碼目前被認為是風險最大的支付領域之一。在此前的試點應用中，條碼支付風險乃至用戶資金損失多發生于“主掃”，特別是“主掃”靜態條碼。此次除了限額管理外，新規還提出了一系列防范靜態條碼風險的措施：包括要求靜態條碼應由后臺服務器加密生成、要求展示靜態條碼的介質應放置在商戶收銀員視線范圍內，同時引導付款人“主掃”經過安全加密和設置有效期（一般為一次性條碼）的動態條碼，將商戶的較大金額收款行為也引導到“被掃”上來。
部分機構濫用市場優勢地位擾亂市場秩序
央行有關人士在答記者問中表示，二維碼支付借助開放互聯網和非專業設備進行交易處理，帶來一定的技術風險，包括可視化風險、易攜帶惡意代碼的風險、信息單向交互風險以及掃碼設備安全強度低的風險。
1月1日，成都火車北站東二路旁的一條小巷內，一名連續在兩家商鋪消費的顧客發現兩次支付的收款人是同一個人。隨后，小巷內經營的十多家店鋪發現，自己貼在門口的二維碼收錢碼不知道什么時候已經被別人更換。也就是說，從更換之日起，這些小店的經營額全部進入了別人的微信錢包。
這樣的事例在全國時有發生。《中國經濟周刊》記者從多名從事金融行業安全認證的專業人士處得知，盡管互聯網公司一再強調本身的金融安全，但是從技術層面來看，二維碼支付趨勢存在一定的安全風險。目前市面上大部分商家的“收錢碼”都處在開放可視的環境下，很容易被盜取支付憑證；其次，二維碼本身包含的信息可能是木馬病毒，用戶掃碼之后會造成支付信息被竊，造成資金損失；此外，二維碼支付的數字證書、電子簽名還不完善，交易發生后的可追溯性不強，一旦資金損失，不容易找到對應的真實交易者。
央行發言人指出，條碼支付在促進移動支付普及發展的同時，出現擾亂市場公平競爭秩序的現象。近年來，條碼支付在小額、便民支付領域市場份額持續增加，促進了移動支付的快發展和普惠金融的廣覆蓋。但是，部分市場機構在開展條碼支付業務時，在定價和市場推廣策略中采取傾銷、交叉補貼等不正當競爭手段，濫用本機構及關聯企業的市場優勢地位，排除、限制支付服務競爭，導致支付行業無序發展和不公平競爭，擾亂市場秩序。
中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼稱，從合規角度來看，部分市場機構片面追求業務發展速度，在業務拓展過程中未履行“了解你的客戶”義務，違規發展商戶，加劇了套現、二清以及外包管理不到位等收單亂象，帶來各類安全隱患。
中國支付清算協會執行副會長兼秘書長蔡洪波認為，目前部分機構跨行交易時未通過央行跨行清算系統或清算機構，而是直連處理條碼支付業務，變相實現跨行清算的功能。因此央行在《規范》中要求銀行業金融機構、非銀行支付機構開展條碼支付業務涉及跨行交易時，必須通過人民銀行清算系統或者合法清算機構處理，支付機構還應符合相應的業務資質要求。
爭奪場景應用，支付入口上演三國殺
在業內看來，監管層對第三方支付領域的強化監管，在防范風險的同時也促進了第三方支付市場的洗牌整合。尤其是二維碼支付，一直被視作是微信、支付寶和銀聯對線下產品爭奪的切入口。
據了解，支付寶在近期推出了“發紅包賺賞金”瓜分10億紅包的活動。用戶在支付寶內獲得紅包二維碼后分享發布，他人通過掃描后獲得隨機紅包，該紅包只可以在線下消費支付時抵扣相應金額，與此同時，分享紅包二維碼的人則獲得相應的紅包金額獎勵。對于支付寶來說，以如此燒錢貼補優惠的政策來打支付大戰，不僅僅是出于對市場份額的占領，更是為了能夠吸引更多消費者進入線下消費支付的場景應用之中。
無獨有偶，就在2017年10月，微信支付上線了小程序“紅包店”，并與不少門店聯合拓展線下支付場景。據微信團隊介紹，微信用戶可以通過到店“支付領紅包”和線上“好友搶紅包”兩種方式，獲得現金紅包獎勵，據了解，在活動推出不到一個月時間里，騰訊就累計發放了接近2億元的現金紅包。
對于微信和支付寶這兩大早已雄踞移動支付市場的巨頭而言，再次發起補貼大戰的壓力或許來自姍姍來遲的銀聯。2017年6月，銀聯借力云閃付的新功能“二維碼支付”打響反擊戰。云閃付的推出意味著銀聯集齊了各家發卡行的支付場景資源，有了統一的客戶經營陣地。業內認為，這將給雙雄割據的移動支付戰局帶來極大變數。
目前，移動支付巨頭們的爭奪場景已經從商家轉移到了公共出行。無論是騰訊在共享單車支付場景下的密集布局、支付寶搶占地鐵支付場景，還是銀聯率先在公交領域實現突破，未來二維碼支付的場景之戰只會愈演愈烈。伴隨著監管日趨規范，條碼支付的技術日益成熟，圍繞著支付入口這一新的爭奪點，這場由線上轉到線下的場景大戰還將繼續。
